重大疾病保险，如何正确合理的购买。

随着中国人口的老龄化，抚养孩子抗争老年变得越来越不切实际。在中年（45岁-59岁）的朋友们开始担心在他们变富之前就老了。许多人还想投保商业保险。

但中年时，青春已逝。特别是在医疗保险的选择上，现有产品的数量远远少于年轻人，成本也不低。这让很多中年朋友陷入两难境地：健康保险，似乎不太划算；但不保险，也担心自己未来的医疗费用支付不充分。如何获得满意的商业健康防护产品？

王姐，50岁，身体健康，无慢性病，在北京享受基本医疗保险。由于老年人的医疗费用，健康保险是为自己投保的。然而，由于医疗保险产品相对复杂，且年龄较大，担心出现倒挂保费现象（总赔付金额超过保险金额）。王修女希望找到符合她的需要的产品。作者为她设计了三个保险计划。

方案一：兼顾重大疾病和医疗报销

考虑到商业保险的医疗报销类险种可续保年龄上限大部分在65岁-70岁之间，社会保险的医疗报销起付门槛又相对偏高，再加上中老年人的一些就医习惯，推荐王大姐关注兼顾重大疾病与医疗报销于一身的险种。

按此方案，王大姐需年交保费9500余元，交费期为15年。一经投保，王大姐便可享受10-15万元的重大疾病保障。同时，在王大姐66岁后，还可以享受每年1.5万元的医疗费用报销，直到将15万元的总保险金额花完为止。本方案产品默认的保险期间为终身。

方案二：传统型定期重大疾病保险

在进行产品筛选时，笔者发现，针对王大姐的情况，部分定期返还型重疾保险是不存在保费倒挂现象的。由于返还方式上的细微差距及产品较强的针对性，可以让消费者在合理的保费投入下拥有高额的健康保障。

针对该定期返还型重疾保险产品投保方案，王大姐需年交保费7000余元，交费期为20年。在保险期间内，王大姐可享受15万元的重大疾病保障。如在65岁之前，临患12种特殊重大疾病疾病(包括常见的心脑血管疾病和符合癌症特征的女性疾病)，王大姐除可以获得正常的保险金额15万元外，保险公司还会外加3万元赔付。如在保险期间内，王大姐并未发生风险，在88岁合同满期时，可获得15万元的满期保险金。

方案三：万能保险+重大疾病保障

从保费投入来看，万能附加重大疾病保险的费用是最低的。但值得引起重视的是，万能保险的扣费不同于传统型保险，保险费用会从保单的账户价值中相应收取。且大部分万能保险采用的是自然费率，即保费会随着年龄的增大而增加。所以，在投保此类险种的时候，消费者需要跟销售人员明确计算保单运营所需的成本，结合自己预期的保险期间来计算交费年限。

针对此类产品的投保方案，王大姐约需年交保费6000元，可获得的重大疾病保障为15万元。

参与体检利于理赔

根据过去的曝光情况，保险公司在接受中年保险时，通常会要求投保人进行体检。一些消费者觉得体检很麻烦，干脆放弃保险的行动。这里提醒我们，正常的体检前保险是必不可少的，事实上，严格审查未来索赔保险并不是坏事。