对于年入7万元家庭而言怎么买保险？意外险和重疾险有哪些联系？

吴小姐，29岁，在珠海一家私营企业从事销售工作。她有固定的底薪1500元，外加佣金。她的月收入约为2500元。她有社会保险、储备基金和团体保险。吴小姐的丈夫30岁，月收入3000元，社会保障，工作稳定。

他们都拥有一处固定的房产，并且已经付清了房子的款，价值约25万元。有一个两岁两月大的女儿。目前，她的父母在家照顾她。他们的丈夫和妻子每年送1万元钱给他们父母的家庭生活。她的女儿很快就要去珠海幼儿园了。目前定期存款3万元。股票账户超过5000元，现已建立。吴小姐现在的情况需要买保险吗？

吴小姐的家人通常被称为三口之家。看到两岁的婴儿和老人帮助照顾他们，我很高兴。虽然孩子不在身边，但吴小姐和吴先生可以全身心投入到工作中，继续享受这两个人的甜蜜世界。

吴小姐也属于上有老下有小这类群体，其明显特征是工作周期较长，我们也通常把这个周期称为牛马之年，勤奋工作为的是赡养老人养育孩子，还有自己年老的时候有相对较好的晚年生活，所以保险保障是必需的。

保险理财分析：运用理财金三角理论，可将家庭资产分高、中、低三个区域安排。低风险资产比例为50%，主要包含银行存款、保险等，吴小姐的家庭在低风险区域中缺少了保险这一块；中等风险资产比例为30%，主要包括房产、基金、证券等，根据吴小姐的情况，虽然有一套已付清房款的房产，但不是投资，而是用于自住；高风险资产比例为20%，主要包括股票、借贷、创业，按吴小姐家庭收入状况，笔者建议股票年投资比例不超过总收入的5%。

下面给出买保险的步骤：第一步，应该从发生概率小，但对家庭影响力大的风险开始计划，如意外事故导致人走得太早，大病威胁无力承担高额医药费等。这些风险一旦发生，将对整个家庭经济带来严重的冲击，这也是我们首要考虑的重点保险。第二步，规划应随年龄增长、收入的提升而提高保障。在建立基本保障的基础上，可以再增加保障，进一步完善前面的不足。也可以购买些稳健、增值且固定收益的养老产品和理财产品，作为长期的孩子教育金和自己的养老金。

同时笔者也建议选择分红型产品，通过保险分红的方式，增加保额抵御通货膨胀，防止保单贬值。

很多结婚几年而且已经有了孩子的三口之家在投保时常常感到迷惑，不知道该怎么购买保险，这种情况很常见，而这种类型的家庭也比较多，很典型。

从家庭背景情况来看，夫妻俩收入还算稳定，双方都有社会保险，拥有基本保障。孩子尚小。家庭有一笔固定存款，无房贷所幸该家庭没有房贷的压力，财务压力要小很多。这时考虑并合理安排一些商业险以防不时之需是非常必要的。

购买保险建议：吴小姐的工作是销售，一般销售有指标要求，工作压力往往较大，并可能时常要出差。在这样的状态下对意外的防范显得很重要。尽管单位给其购买了意外团险，但建议意外险的保额至少不低于她年收入的7倍，若单位购买的意外险保额不足，应该及时自行购买商业保险补足。建议储备一定的定期寿险使保障结构更为合理。定期寿险费用便宜，保障却很高。

此外，因工作压力和环境影响导致重大疾病高发、早发，故而重大疾病保险也是一个人人需要、不可或缺的险种。虽然吴小姐和丈夫有社保，但有经验的人都知道，社保只是基本医疗保障，并不足以应对近年来不断高涨的重大疾病医疗费用，社保对重大疾病发生后所能采取药物治疗的赔付范围是非常有限的。商业保险的重大疾病险是给付性保险，只要确诊即可理赔，可以按自己的意愿去做最及时的治疗。

鉴于女性在严重疾病发病率方面往往赶上男性的趋势，应首先考虑吴小姐对严重疾病的保护。吴小姐的丈夫站起来，提议为重大疾病投保10万元，终身重大疾病更为合适。