投保人、被保险人设计你了解吗，有讲究

　　刚接触保险的人很容易被各种角色所迷惑，并且认为保险很难理解。对保险略知一二的人也可能会忽略一些细节，从而使得保险的效用无法最大化。投保人、被保险人和受益人之间的关系如何？如何更合理地投保？今天我们分享了一个流行的科学提示：

　　被保险人是指与保险人订立保险合同，按照保险合同支付保险费的人。一方面，投保人有支付保险费的责任和义务，另一方面，在保险事故发生时，有权要求保险人按照保险合同支付保险费。可以说，被保险人在保险合同中享有控制和主动权，是保险合同的发起人。由投保人决定谁希望该政策得到保护和受益。

　　一般来说，被保险人是那些具有风险意识、想合理分配财富、更注重长远规划的投资者。

　　2.保险人：这个概念不难理解，就是与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。

　　保险合同关系人

　　1.被保险人：指其财产或人身受保险合同的保障，享有保险金请求权的人。当被保险人发生风险事件触发保障条款的时候，就会发生理赔。比如重疾险，保障的就是被保险人的身体健康，一旦发生保障范围内的重大疾病，就会获得理赔。所以被保险人是核心，保单的理赔点就是保障的风险。

　　2.受益人：是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享受保险金请求权的人，投保人和被保险人可以成为受益人。理赔金给谁，谁就是受益人。在重大疾病中，受益人一般为自己。在寿险或意外险中，由于保障的是死亡或全残，受益人可为指定，如未指定则为法定。

　　投保人、被保险人、受益人的关系

　　1.三者可以是同一人，例如以自己为被保险人和投保人，受益人也是自己。保障的是自己可能发生的风险。

　　2.投保人与被保险人为同一人，指定他人为受益人。受益人可以是自己的子女或者父母，保证自己无论在与不在，责任和爱将永远传承。子女可以放心自己的父母、家人，也可以把身价保障，避免因家庭支柱发生意外风险，影响家庭固定生活开支（房贷、车贷）。

　　3.投保人、被保险人和受益人完全分离。夫妻之间互相投保获得豁免权的保障，如妻子以自己的先生为被保险人投保，指定孩子为受益人。一旦发生风险事件，保单可以不用继续缴纳费用，但保障权益在保障期内一直存在。而这种设计，还可以视为对子女的赠与，离婚时将不会作为共同财产分割保单。

　　为什么保单有传承意义

　　我们都知道，人身保险受益人可以由投保人或者被保险人指定，我指定谁，这个保险就可以给谁。如果指定受益人的情况下，被保险人死亡以后，这笔保险金是受益人，不是被保险人的遗产。简化了遗产继承的各种手续，也不需要所有法定继承人全部到场证明自己可以放弃遗产继承权。如果家庭关系复杂，会更加难以处理，这些法定继承人不一定会很情愿配合，因为钱不是自己的，本身没什么积极性，这都是很正常的心理。如果家里有上一代的长辈去世，会要求开具死亡通知书，这些材料是否可以都很方便找出来。如果家里有几个孩子，父母也不必各个全部交代为什么给你这么多，给他那么多。这就是保险的魅力所在，以法定受益人转移为指定受益人，可以更好的规避人性的贪婪。而人性的弱点也必须用制度来约束。

　　指定谁为被保险人也有策略的，最好是有家庭的厉害关系的人。因为以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意不得转让或质押。举个例子，老公企业失败，就只有那个保单。是老公自己投的保，妻子是受益人，只要自己书面同意，就有权把它质押，换成现金。你们家最后一道防线彻底死掉。

　　如果妻子自己作为被保险人，老公想把这个保单质押把钱换出来，被保险人不签字不同意，谁也质押不了。

　　因此，保险不仅是“被保险人”，而且需要大量的专业知识来支持产品结构和配额设计。找到一个优秀的保险代理人比找到一个产品更重要，这是保险专业代理人的价值。