年过半百怎么买保险：三要三不原则 巧做安排有保障

　　年过半百后如何安排保险计划？这个问题困扰着许多资深投保人。在高保费和狭义选择的情况下，作出适当的保险选择并不容易。但是，如果安排得当，在半个多世纪之后，我们还可以有一个好的保证，可以乘坐保险“最后一班车”，而“三到三不行”原则是选择保险的“捷径”。

　　代理人为冯女士设计了55岁的保险计划，包括终身红利保险和事故保险10万元，每日住院津贴14万元，综合住院费用赔偿14000元，事故门诊1000元，急诊费用补偿，50000元大病保险、疾病保险。年保费超过10000元，缴费期为15年。对于一个50岁以上的人来说，这个计划并不十分合适，而且没有考虑到需求、经济承受能力和其他因素。

　　在投保之前，我们应该明确需求，而不是盲目保险。这是老年人投保的首要原则。医疗保健、养老和家庭收入保障似乎很重要，但购买它们都是昂贵的，所以我们应该选择我们最需要的。如何判断哪个最需要呢？高龄投保者接近退休或者已经退休，收入减少，此时购买养老金时机略晚，投资收益很难让人满意；但身体逐渐衰老，疾病和擦伤、扭伤，或者骨折则发生概率大大增加。因此，应该医疗为先，投资为次。回过头看封女士的计划，终身两全分红保险做主险，费率高保障额度低，需要靠长时间累计才能达到一定储蓄功能，无论从投资还是保障角度来看，都不适宜。

要明确经济承受力，不要贪多求全，此乃高龄人士投保的第二个原则。众所周知，各类保险产品年龄越大保费就越高，尤其是一些附加的医疗保险产品，想要面面俱到，一网打尽，往往超过承受能力。此时就必须将各个保险项目列明主次，有选择地购买。从代理人设计的保险计划可以看到，封女士的这个保险计划中医疗险种齐全，可考虑到已经到55岁的退休年龄，封女士对收入补偿的需求不高，所以应适当下调医疗津贴型险种；由于意外门急诊保费低，而老年人意外发生概率较高，1000元的额度太低，可增加些意外险的保额；附加的短期重大疾病保险每10万元保额费率超过千元，又是消耗型，并不太适合。

要遵守投保规则，不听信片面之词。由于高龄人群的承保风险高，保险公司往往有各种投保的限制，尤其是退休人员的医疗限定投保份额。封女士要投保的保险公司，对住院医疗费用补偿和住院津贴最高额度都做出了限制，分别为每次6000元和每天60元。代理人设计的方案明显不符合公司的相关规定。如果封女士按照这个该方案投保，一旦出险将出现保险公司不予理赔或不能全额理赔的状况。因此，不能偏听代理人的一面之词，对于各项保险利益，最好能通过客户服务电话等途径向保险公司确认。

以上三项原则是老年人购买保险的基本原则。至于如何投保，尤其是医疗保险或投资保险的选择，需要根据市场的实际情况和个人情况作出决定。