新医改：商业健康险大有可为

新医改方案的颁布和实施指日可待。人们对即将到来的变化有更多的期待。医疗机构可能无能为力，制药公司也在思考和等待。

据记者报道，近日，专业医疗保险公司特别关注医改新方案，并对其进行解读和分析，试图探索医改中医疗保险公司的市场拓展机会。

健康保险公司董事长日前在接受本报记者专访时指出，从大环境来看，此次医改强调了商业健康保险的补充作用，相信未来在政府的关注下，商业健康保险的支持政策会陆续出台，逐步明朗。

商业健康险：医保的补充

2006年6月，国务院曾颁布《关于保险业改革发展的若干意见》，其中明确了健康保险在完善中国医疗保障体系过程中不可替代的重要作用。而从2004年至今，已先后有4家专业健康保险公司成立，在构建多层次医疗保障体系中发挥了一定的作用。

随着新医改征求意见稿问世，到2020年建立覆盖城乡居民的基本医疗卫生制度的总体目标更加明确。同时，将坚持公益性质、政府主导的改革思路。

作为商业保险，在整个社会的保障体系当中，总体上应当发挥非常重要的作用。而商业保险和社会保险如何互补，才能使整个社会的保障体系更加具有可操作性，目前在人寿和财险领域显得还不是那么敏感，但是在健康保险领域，这个问题却是非常突出。林瑶珉指出，进一步深化医药卫生体制改革的方案中就涉及到了与商业保险的边界问题，而经济上是否可持续是问题关键。

根据保险的报告，2007年全中国的医疗费用总支出高达1万亿元，其中一部分由政府出，一部分由老百姓自付，还有一部分则是商业保险支付。而从目前的情况看，老百姓自掏腰包的部分占很大比重。

整个社会的医疗费用在不断膨胀，在这个膨胀的过程中，如果仅仅靠政府，应该会比较难。现在医改想通过政府进一步地提高医疗保障水平来减轻老百姓的负担，政府想扮演这样一个角色，实现广覆盖，同时又要提高保障水平，这就意味着政府要掏更多的钱。在他看来，要承担这么大一个国家人口的医疗服务问题，在国家的经济能力上却不一定是可持续的。

他认为，基本保障虽然会提高，但与整个医疗费用的飙升相比，显得很微弱，应该发挥商业健康保险的作用，来缓解政府在医疗卫生融资当中的压力。但现实当中，政府并没有给商业健康保险公司营造这样的环境。

新医改带来发展空间。中国保监会的最新统计数据显示，2008年，全国实现保费收入9784.1亿元，同比增长39.1%。其中财产险业务2336.7亿元，同比增长20%；寿险业务6658.4亿元，同比增长49.2%；健康险业务585.5亿元，同比增长52.4%；人身意外险业务203.5亿元，同比增长7.1%。

虽然增长幅度相对较大，但健康险的保费规模仍然偏低。同时，由于寿险公司也经营一定的健康险产品，使得专业健康保险公司的生存空间受到很大影响。

就目前的商业健康保险公司而言，它们的发展并不好，面临着巨大的压力。然而，这并不意味着他们不能在这样的政策环境中生存。在我看来，还有一条路要走。关键在于来自公司内部和行业本身的指导和支持。随着社会的进步，人们对健康的认识和观念的改变，人们可能希望健康保险公司提供的不仅仅是医疗费用的补偿，还包括老年人的养老、护理、康复和健康维护的费用。林说。

但他认为，中国的健康保险公司要真正发展起来还需时间。

一些专家指出，随着覆盖面的扩大，医疗卫生体制改革将为商业健康保险的发展带来更多空间，以满足人们多样化的需求。另一方面，医院将逐步走向正式市场化，医院与医疗保险经营机构之间的经济利益将得到极大加强。届时，商业健康保险将与医院建立战略伙伴关系。