投保意外保险时保额如何确定？保险额度如何确定？

人们常说，你永远不知道谁先来，是意外还是明天。因此，在购买商业保险时，大多数保险专家会提醒消费者，意外伤害保险是首选的保险类型。事故保险种类繁多，包括综合事故保险、交通事故保险、旅行事故保险等。当保险实施时，许多人常常想知道如何选择适当的保险金额。那么，在购买意外伤害保险时，如何确定保险金额呢？

一、确定被保险人在家庭中的经济状况

一旦发生事故，可能会导致骨骼和肌肉受伤，但也可能导致死亡。如果被保险人遭受意外伤残或死亡，其家庭将不可避免地受到一定程度的影响。因此，意外伤害保险金额必须包括被保险人在家庭中的经济责任，以确保被保险人发生意外事故，不会对家庭其他成员的生命造成重大影响。

一般来说，投保意外险时，身故保额应设定为个人年收入的5-10倍，这样即便被保险人出现意外，也能够保障家庭成员在未来5-10年内生活不会发生太大的变化。

二、保额的精确计算方法

在投保意外险时，如果想要知道自己准确需要设定多少保额，可以采用以下方式来进行计算：

被保险人的家人首先需要在被保险人过世后继续维持基本的生活状态，所以可以将被保险人的年收入乘以5-10；

其次，被保险人的过世可能给家人带来负债，所以要加上属于被保险人的贷款数额（如一半或更多比例的家庭房屋贷款、信用卡未还款、各种借款等）；

再次，被保险人的家人可能因为其过世需要准备一笔丧葬费用，以及影响他们短期的生活和工作状态，所以可以再加上3~6个月的家庭紧急备用金和丧葬费用；

当然，被保险人的过世也可能为家人留下流动性较好的资产，如各类存款，货币市场基金等，所以应该减去这部分。

所以，按照家庭需求法来考虑，个人的意外险额度需求可根据“个人年收入×5+个人部分的负债金额+家庭紧急备用金+丧葬费用-个人部分的流动性资产”来确认。

此外，如果儿童需要教育，或考虑到其他意外因素，可以根据自己的实际情况来选择适合自己的保险，可以考虑相应增加保险。或者有其他需要相应减去的保证。总之，在投保意外伤害保险时，保险金额不应太低，因为它会失去保护的意义，但同时，它也不能被超额投保，这将导致资金的浪费。