医保商保目录更新后，如何购买商业医疗险？

25年12月7日，国家医保局与人力资源和社会保障部联合发布新版《国家基本医疗保险、生育保险和工伤保险药品目录》及首版《商业健康保险创新药品目录》，我国医疗保障体系正式进入“双目录”时代。

此次调整医保新增多种药品，商保增加了不少高价值保障。在此背景下，消费者如何科购买商业医疗险？目前有什么合适的产品吗？本文将为大家提供系统化的购买指南。

一、明确目录更新的影响

新版医保目录药品总数增至3253种，重点强化肿瘤、罕见病、慢性病等领域的保障；

首版商保目录纳入19种药品，涵盖CAR-T疗法、神经母细胞瘤治疗药等高价值创新药，但目前没有强制保险公司实施。

虽然医保的保障内容增加，目录已涵盖绝大多数临床所需药品，但不在目录内的特效药、进口药占比依旧较高，一旦诊断出特殊疾病，自己要承担大多数费用；并且医保的报销比例在70%-90%左右，剩余部分需要自费。

目前，部分商业医疗保险产品已多款CAR-T疗法和罕见病药纳入特药保障清单。其丰富的报销范围、高额的报销比例，是医保的重要补充，能够极大地减轻大家的医疗压力，值得大家选择。

二、不同人群该如何行动？

1.已购买百万医疗险的客户

对于已投保百万医疗险的消费者，首要任务是自查保单“特药清单”：是否包含院外特药费用、是否覆盖CAR-T疗法、清单是否承诺动态更新与符合最新目录要求；也可查看投保公司的官网、公众号看其是否对原来产品进行了升级，并自动覆盖原来的保单。

若保单保单未达标且保险公司未宣布更新保障范围，可考虑转投新产品，但保费能否全额退回取决于产品是否在犹豫期内。

在犹豫期内的保单可直接全额退保；若过了犹豫期退保，退回的金额会非常低。此外，理赔过的保单不允许退保。

2.未购买百万医疗险的客户

计划购买百万医疗险的客户，可通过评估自身风险缺口和确定需要的保障方向，初步择适合自己的保单：

明确自身是否已有较为充足的医疗保障，避免重复投保；

根据个人情况，确定自己是需要基础型保障（住院医疗、门诊手术、特殊门诊等）、扩展型保障（特定药品、先进疗法、特需医疗等）、还是更为全面的保障（高端医疗、国际部/特需部、海外就医等）。

三、购买商业医疗险的具体建议

在正式进入购买环节时，有以下几点需要大家重点关注：

1.优先选择保证续保产品

优先选择保证续保20年的商业医疗险。这可以避免因被保险人的健康状况变化或理赔记录而无法续保的风险，为被保险人提供长期稳定的保障。

2. 关注报销范围

报销范围上，应选择不限社保范围、免赔额较低、报销比例高（100%报销），并且包含多种特定药品、先进疗法的产品，为自己构建完善的保障。

3.关注产品与医疗资源的结合

优秀的商业医疗险不仅提供资金保障，还能连接优质医疗资源。

选择那些与多家医院有直付合作、提供就医绿色通道、包含第二诊疗意见服务的产品，能在需要时获得更好的医疗体验。

4.注意健康告知的重要性

购买商业医疗险时，务必如实进行健康告知。

不实告知可能导致未来理赔纠纷甚至合同无效。如有不确定的健康状况，建议咨询专业保险顾问或通过保险公司预核保功能进行评估。

5.定期评估和调整保障计划

医疗需求、家庭状况和保险产品都在不断变化。建议每年检视一次医疗保障计划，根据医保政策变化、家庭生命周期变化和市场上新产品情况，适时调整保障内容和保额。

四、太平洋保险最新产品推荐

近期，太平洋保险对蓝医保·长期医疗险（好医好药版）进行了升级，并推出了蓝医保·长期医疗险（好医好药Pro版）。这两个产品优势众多，十分值得大家关注。

1. 蓝医保·长期医疗险（好医好药版）优势介绍：

保证续保20年，为被保险人持续提供保障；

1万元免赔额，无理赔次年免赔额递减1000元/年，最低为5000元；

就诊医院范围包括二级及以上公立医院普通部+186家私立医院普通部+全国质子重离子医院，其中28家直赔，扩大被保险人的就医选择；

200万元特药费用医疗保险金，0免赔，100%报销，且目录含271种特药+5种Car-T，让被保险人有底气选择好的治疗方案。

2. 蓝医保·长期医疗险（好医好药Pro版）在升级版的基础上，增加了以下保障：

0免赔额，1万元以下的医疗费用可选30%、50%、80比例报销，1万元以上的医疗费用100%报销；

可额外享受64种三大先行区（海南博鳌、粤港澳大湾区、天津空港）进口原研药，通过特殊通道，缩短患者等待时间，安全享受国际最新创新药。

上述内容就是对“医保商保目录更新后，如何购买商业医疗险”的回答。医保和商保目录的更新，标志着我国多层次医疗保障体系日趋完善。在这一背景下，商业医疗险不可避免地成为个人和家庭健康风险管理的重要组成部分。

明智的消费者应当充分了解政策变化，结合自身实际情况，科学选择适合自己的商业医疗险产品，构建稳固的健康保障防线，从容应对未来的健康风险。太平洋保险的产品凭借着其产品创新力与服务响应速度，在众多产品中脱颖而出，值得大家信赖！