一、医保共济政策的出台背景
职工医保个人账户结余较多，资金闲置未能充分发挥作用。我国职工医保个人账户结余金额庞大，如去年年底累计结存 1.1 万亿元，上海市职工医保个人账户累计结存更高达 3000 多亿元。个人账户结余过多且闲置，不利于医保基金发挥在不同人群间分担医疗风险的功能。
现实中家庭医疗需求差异大，亟待资源优化配置。不少年轻人在大城市缴纳医保，个人账户余额多但实际使用较少；而他们的家庭成员和近亲属，特别是老年人在异地小城市或农村参保，个人账户余额少但使用需求却较高。
二、医保共济政策的具体内容
共济范围逐步扩大。从 2021 年将职工医保个人账户使用人的范围从职工本人扩大到其参加基本医保的“配偶、父母、子女”，到近日国务院办公厅印发文件进一步将共济亲属的范围由“配偶、父母、子女”扩大至其参加基本医保的“近亲属”，包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女。
共济地域不断拓展。目前 25 个省份及新疆生产建设兵团已实现职工医保个人账户省内跨统筹区家庭共济，国家医保局力争今年年底前实现所有省份省内共济，明年加快推进跨省共济。
共济用途明确规定。用于支付在定点医疗机构就医发生的个人负担的医疗费用、在定点零售药店发生的个人负担的费用以及参加居民基本医保等的个人缴费。
三、医保共济政策的实施情况
共济人次和金额持续增长。2024 年 1 至 7 月职工医保个人账户家庭共济 1.91 亿人次，共济金额 227.38 亿元。共济人次较多的省份包括浙江、江苏、广东、北京、上海等；共济金额较大的省份包括浙江、江苏、广东、北京、重庆等；共济金额占同期个人账户支出比例较高的省份包括天津、重庆、青海、云南、江西等。
部分省份已先行扩大共济范围。截至 8 月 15 日，河北、湖南、西藏等省份已按照国办最新文件要求，将职工医保个人账户家庭共济范围由“配偶、父母、子女”扩大至“近亲属”。
四、医保共济政策的好处
充分利用医保个人账户资金。参保人医保个人账户里的钱不再闲置，能在家庭成员之间流动，做到物尽其用。
帮家里人避免违规参保问题。灵活就业人员和无工作人员不用再选择挂靠公司参保，可利用家人医保账户负担门诊费，降低参保风险和成本。
刺激更多人参保，补充医保基金账户收入。医保共济力提高后，更多人会积极选择职工医保参加，参保人数增加，医保基金收入增多，能提高医保共济力。
提高老百姓其他消费，增加多行业收益。医保个人账户给家里人使用后，家庭医药开销由医保资金负担，省下的钱可用于购物、娱乐等，推动城市消费力增长和经济上行。
五、医保共济政策实施中的注意事项
个人账户资金有限。医保个人账户的钱大部分是个人缴的社保费，改革后公司缴费部分划入个人账户的比例减少，虽然能给家里人使用，但要做好资金分配，避免滥用。
不能转借医保卡。医保共济是指个人账户里的钱可以给家里人看病时结算费用，医保卡只能参保人本人用于登记挂号，转借医保卡可能面临罚款或暂停使用医保卡的处罚。
六、医保共济政策的未来展望
持续优化政策，满足民众需求。随着人口流动频繁，家庭成员跨省居住和工作成为常态，进一步扩大共济地域范围至跨省共济，以及调整共济亲属数量限制、明确岳父岳母是否纳入共济范围等细节问题，将是未来政策优化的方向。
提升民众就医体验，增进民生福祉。医保制度的不断优化和完善，将更好地保障人们的就医需求，改善就医体验，提升民众的获得感、幸福感和安全感。